“面对新的机遇、新的挑战、新的格局，地方中小银行应从以下三方面着力，保持高质量可持续发展：精准研判宏观经济形势，保持战略定力；依托自身固有的优势，保持发展的耐心；加快数字化转型步伐，保持创新合力。”中国地方金融研究院副院长吴小平在日前举办的第十二届中国新型金融机构合作交流年会暨第八届卓越金融家年会上表示。

地方金融发展迎新机遇、新挑战

中国金融作协主席、国家一级作家阎雪君表示，要增强地方金融事业的政治性，发挥地方金融事业的先进性，坚持地方金融事业的群众性，发扬“背包银行”优良传统精神，走到客户群众身边。

党的二十大报告对发展金融服务提出了更高的要求，地方金融机构应如何应对新的市场环境？中国金融出版社有限公司董事长蒋万进认为，“要不断创新服务模式和产品，防范金融风险，助力地方经济高质量发展，增加金融服务新功能、提升乡村振兴新型现代化农业与小微企业金融服务的质量。”

“银行机构可以借助大数据、人工智能、区块链和云计算等技术手段，实施涵盖贷前、贷中、贷后的全流程风险监控。在动态检测企业气候环境风险的基础上，及时更新风险敞口。”中国保险学会党委副书记、副会长龚明华说。

“政银企合作是提升金融机构服务实体经济效能的有效方式。”中国宏观经济研究院决策咨询部主任孙学工介绍，国家发改委在这方面做了积极的探索，推出信易贷模式，组织制造业中长期贷款项目，建立投贷联动试点合作机制。

中国社会科学院国家与金融发展实验室副主任杨涛认为，科技企业为金融机构提供各类技术解决方案，要制定全面、细致的技术及流程规范，使金融机构和第三方进行合作时有章可循。

中国农业大学农村金融与投资研究中心主任、教授何广文分享了农业强国建设的金融服务着力点。他认为，金融应该关注推动资源节约型农业的发展；要研究农业科技金融，提升科技贡献；推动农业高质量发展，需要关注绿色金融和社会责任金融；农业强国建设的方向应该是促进自动化农业、智慧农业目标的实现，在这个过程当中离不开金融；要研究金融支持市场体系建设的模式；金融赋能农业强国建设的重点对象应该是乡村新型经营主体。

中小银行如何做好数字化转型？中国地方金融研究院首席研究员、南京工业大学互联网金融创新发展研究中心主任陆岷峰认为，数字化转型重要的是要抓好人、技术和业务的协调转型。中小商业银行要根据现有条件，积极提升金融科技的应用能力、应用环境以及产品创新。

创新服务深耕普惠

“我们这几年快速发展的原因是坚持党建引领。我们对接所有的乡镇，重要的布局是‘党建朋友圈’，和四五十家单位建立了党建联盟。”浙江临海农商银行董事长郭丽娅说，“在支持乡村振兴方面我们提出了共富的概念，富口袋、富脑袋。富口袋是要帮助困难群体，富脑袋是给小微企业和农户灌输金融知识。农商行最重要的优势就是人缘、地缘，农商行发展就是基于本土化经营，深耕当地做普惠。”

山西河津农商银行董事长刘晋林介绍，该行主动争取河津市委、市政府支持，在河津市9个乡镇（街道办）、125个行政村推进整村授信工作，助力农民增收致富，组织专业队伍主动上门，重点扶持柴家养殖、三迁蔬菜、刘村葡萄、连伯韭菜、南里山楂等特色产业发展。

“以普惠金融作为服务乡村振兴的有效抓手，推出乡村振兴主题卡。这个卡各种费用全免，指导村民利用现代化支付工具，享受快捷的金融服务。”鄂尔多斯银行副行长王利军介绍了该行的特色产品。

渤海银行盐城分行副行长刘琨介绍，该分行在党建共建过程中了解到江苏盐城的便仓镇正在做高标准农田建设改造“小田化大田”全国试点。在当地政府和金融管理部门的指导下，该分行制订了金融服务方案。经过2-3年的改造，原先的1123块土地转变为174块高标准农田，田埂、废弃沟渠被集约化复垦以后，增加了6%的可种植土地。

内蒙古凉城县农村信用合作联社理事长刘玉龙介绍，针对当地的特殊情况，岱海周边的种植业受到限制，很多农民改成养殖。该联社推出规模种养贷，根据农户养牛和养羊的数量，银行提供一定额度的信用贷款，如果超过信用贷款的额度，比如海航牧业，养了2万多头牛，则通过他们的保单进行授信提供贷款支持。

中小银行加快数字化转型

中小银行加快数字化转型，积极探索普惠金融发展新路径，为客户提供贴心的金融服务。

“要抓好农村和城市两大经济金融市场。”桂林漓江农合行董事长汤耀新说，该行组建二三十人的团队用好大数据，整合各种资源深入基层，给客户提供零距离对接的金融服务。该行财富行动团队打电话或者上门营销，维系3200多户客户，进而带来很多业务。

江苏洪泽农商银行纪委书记傅家斌介绍，该行加强党建外联外拓，和区各委办局、重点企业全覆盖进行党建攻坚，签订战略协议，同时落地落实。通过党建融入乡村治理和社区治理。

努力践行普惠金融，以实际行动落实“稳增长、保主体、保就业、保民生”的总要求。甘肃张家川县农村信用合作联社理事长孙芝和介绍，该行根据企业生产周期，适时调整贷款利率、延期还本付息、无还本续贷等措施，帮助企业渡过难关。

吉林银行小企业金融服务中心总经理邹德龙介绍，吉林银行的数字化转型从2022年8月开始，该行普惠领域经济性贷款的第一个数字化贷款平台落地，经过近10个月投放，贷款余额近10亿元，这是纯线上的贷款业务。住宅抵押、商铺抵押和信用贷款也同步上线。

“办事快、客户乐、我快乐的快乐银行”是邯郸银行的特色。该行零售部总经理助理冯波介绍，目前邯郸银行在高峰时段客户平均等候时间仅4分钟。

安徽宁国农商银行副行长马明飞说：“我们以产品创新为突破，发展绿色金融，陆续打造七款信贷产品，通过一系列产品的推出更好满足客户金融产品的需求。”

“充分运用村镇银行独立法人机构的优势‘跳出银行做银行’。”广东四会泰隆村镇银行董事长泮乐的经验总结很精辟。该行深挖小微、“三农”的动态需求，有效解决县域“三农”、小微企业资金难、技术难、销售难三大痛点。

以科技为支撑，线上放贷实现普惠金融“一次都不用跑”。河北青县青隆村镇银行董事长李文涛介绍，该行因地制宜推出“惠普阳光”光伏贷款，采取“零首付”、低利率、分期还贷的方式为农户安装屋顶光伏发电设备提供资金支持。

“做普惠金融特别需要数字化支撑。”江阴农商银行副行长王安国强调。一是获客的数字化，批量获客。二是通过模型进行自动化审批。在苏南地区政府成立的大数据机构都有征信机构，建立模型去取数，可以定向化选择客户，审批也比较简单。

政银企合作在推动数字化转型中发挥了积极作用。桂林市金融办副主任贺正蓉表示，“我们在积极探索推动数字化转型赋能，促进政银企合作。比如，我们将政银企活动纳入市政府的绩效考评工作。”桂林建设了广西综合金融服务平台桂林市子平台，服务超过2.8万户桂林企业，助企融资超过650亿元，广西最亮丽的金融产品桂惠贷也是通过这个平台对接和投放。

广西龙胜农商银行董事长朱达夫认为，“推动绿色金融和普惠金融的融合发展，要加强政策引导，引入科技赋能、产品创新，使绿色普惠金融实现可持续发展，实现环境效益、社会效益和经济效益的共赢。”

中小银行数字化转型面临人才紧缺和数据鸿沟等难题。天骐卓越金融家年会组委会主席、北京天骐卓越企业管理咨询有限公司董事长赵月表示，各地农商行（农信联社）、城商行及村镇银行均在抢抓数字经济发展重大历史机遇，主动融入数字经济发展大局，但由于地市级、县域级城市“薪资水平、IT发展环境、自身资源禀赋”等条件有限，普遍存在科技人员紧缺等问题。该公司引入科技研发团队，为银行数字化转型逐步跃迁持续赋能。苏州盈天地资讯科技有限公司董事长兼CEO王洪志表示，盈天地智盈数据中台为中小银行提供全面的数据整合、分析和管理，帮助银行构建、管理和应用全链路的智能数据，并将其转化为有效的营销策略。