在新技术加速成熟的时代背景下，商业银行的客户识别方式、客户交互方式、生产组织方式、风险决策方式等都在发生深刻变化。作为六大国有银行之一，建设银行这样一头体量庞大的“大象”，是如何从行动受限到翩翩起舞，又是如何在竞争激烈的传统银行业务“红海”中利用金融科技战略构建起“第二曲线”的脚手架？

普惠金融：“大象也可以跳舞”

一个面包从天上掉下来，砸了一地面包屑，蚂蚁已经开始大快朵颐，但是大象还没有看见面包屑。“这是我们20年前当客户经理的感受，那时没什么人敢做中小企业、小微企业，因为没有抵押物，也根本不了解客户，就会很害怕。”建信金科董事长雷鸣分享道。

与传统大额资金业务相比，普惠金融领域中各类金融数据、公共数据、经营数据纷杂，正是砸下的“面包屑”。作为一家拥有1.4万个网点、管理个人金融资产超18万亿、服务个人客户超7亿的国有大行，建设银行无疑是一头“大象”，庞大的体量难免会造成“视觉”上的“盲区”，要如何发现“面包屑”，并适应时代的变化翩翩起舞呢？

问题的关键就出在大象的视觉系统上：前面的视网膜是客户经理，当中的视神经系统是一层一层的统计报表，统计报表不是热数据，不能当场就有。视神经传导不了，大脑就无法组织生产。因此，必须通过科技的手段，给它加一个数字的视网膜。

在这一思路的牵引下，普惠金融领域的桎梏被成功打破。“视神经系统”开始对客户进行实时画像，每天进行上亿次的企业画像，开展数百万次的智能推荐，由几千个智能模型来得出值得抓取的信息反馈给“大脑”。数字化方式的应用带来了效率的变革，同时将为中小客户、普惠客户提供服务的成本降到非常低的程度，更关键的是解决了风控问题、授信问题。

截至2023年上半年，建设银行普惠贷款余额达2.86万亿元，服务的客户接近300万户，不良率仅为1.27%。“质量数据、效益数据以及一些相应的结构数据显示，建设银行这头大象已经可以起舞，并且舞得还可以。”建设银行个人金融部总经理孙娜总结道。

住房租赁：人才落沪住有所居

对于刚毕业不久的青年人和新市民来说，租房难是绕不开的话题：靠近公司的房源租金较高、生活开销压力较大，而住在郊区则往往意味着拥挤的早高峰和漫长的通勤时间。城市的高速发展离不开人才，解决人才“住有所居”的问题至关重要。了解到这一痛点，在上海市房屋管理局住房保障处与上海市住房保障事务中心的指导下，建设银行旗下的上海建信住房服务有限责任公司负责“城开汇”长租房社区的运营。

“我们的社区离上海南站只有600米，目前入住率已经达到95%。”相关负责人告诉《国际金融报》记者，“我们属于保障性租赁住房，租金只要周边同等水平房租的九折。满足条件的房客还可以提取住房公积金来支付租金，最高可提到4500元，车位费也比周边小区便宜很多。”行至单元楼后的绿地，晚间烧烤音乐会的音响设备已经测试好。“我们的社区活动也是很丰富的，我们甚至还配备了一间电竞室。”负责人笑着补充道。

“这几年，我们持续推进住房租赁战略，落实‘房住不炒’的方针，发挥住房金融的大行传统优势，逐步建立起‘投、融、管、退’新的金融服务体系，打造住房租赁的新业态，不断拓展CCB金融家园线上平台和常住社区，设立了全国首个住房租赁基金。”建设银行董事会秘书胡昌苗表示，“像保障性租赁住房APP和公租房APP，服务范围分别扩展到234个和158个城市。我们的住房租赁基金实有的资产已经接近100亿元。”

金融科技：“金融水利工程”精准滴灌

社会正逐步向数字化转型，“新金融生态”也逐步构建起来。以数字技术重修“金融水利工程”，突破了传统金融“水利设施”对抵押物的高度依赖，通过建立新的渠道、流程和节奏，使银行与客户之间的连接更迅速、更直接，让金融之“水”得以用高效和健康的方式流入社会和实体经济真正需要的地方。

目前金融科技已经融入智慧政务建设中。以建设银行在云南省的数字政务实践为例，植被丰茂向来是云南的名片之一，当地生长着许多树龄悠久的古植，这也给当地的施工队带来了额外的工作：除了需要申请到施工许可证以外，还要同期申请一张古树名木迁移证，以将施工区域内的古树稳妥地迁走。这样一来，至少需要跑两个部门才能将手续全部办完。建设银行关注到这一问题，通过数据的挖掘发现这两个事情往往关联在一起，于是用知识图谱把它们串联到一起，实现了一站式的手续办理，大大提高了办事效率。

金融科技也滴灌着农业产业链。作为国家现代种业三大核心基地之一，甘肃省的玉米制种在全国种业中占据重要地位。针对客户企业普遍存在的技术员年龄偏高、对智能手机不熟悉，以及大量种植生产数据表单录入及核算工作繁重等痛点，建设银行为甘肃省种业龙头企业量身定制“数字平台+种粮一体化”的创新服务模式。截至目前，数字农业云平台已服务农户超2000户，为超10万个种植地块提供生产监测服务。

“建设银行在助力智慧政务建设时努力进行横向打通，从而实现了‘书同文、车同轨、数同规’。接下来又做了很多纵向的系统，包括数字住建、智慧养老、智慧宗教、智慧医疗等，把它们像网一样结在一起。”雷鸣介绍道，“修渠、筑坝的过程很艰苦，但只有这样，我们才能更好地了解客户，跟着客户一起变化和成长，才能有这样的精准滴灌。”

“我们正视这几年竞争激烈的传统银行业务‘红海’，依托金融科技和大数据为金融发展带来的新机遇，面向经济社会发展的痛点难点和堵点问题，以及普罗大众对金融服务的迫切需求，跳出金融抓金融。”胡昌苗在演讲中指出，“依托科技特别是大数据和AI技术推进的新金融行动可以说是一场革命性变革，改变了传统商业银行的‘二八盈利’模式，使金融服务开始面向80%的长尾客户。”

胡昌苗最后表示：“接下来我们将继续秉承大行的担当，以新金融行动更好地服务实体经济，履行社会责任，为老百姓提供更多更好的经营服务。同时，我们继续秉持商业可持续的理念，为广大股东持续创造更大的价值。”